【新闻周评】第二场支付战争将来？

这周PayPal获得国付宝全部股权，成为100%外资支付机构的新闻在支付行业传开，甚至破圈进入大众视野，微信、支付宝迎来大敌的观点甚嚣尘上。

不仅如此，在整个2020年，支付牌照的买卖相当频繁，各类支付品牌、商标层出不穷，字节跳动的doupay、快手的老铁支付、携程的携程宝、拼多多的多多钱包、B站的bilibilipay等等，互联网强企争相进入支付行业，似乎一场支付大战又将开打。

然而，并没有这么简单。

挑起支付大战是否有资质？

监管层无数次提醒入局的企业，从事支付业务需要持牌。在打支付战争之前，所有参与者都需要持牌，不然会被监管提前“缴械”。

此外，支付牌照也分业务类型，想要与巨头争夺支付市场，就必须线上与线下齐头并进。根据296号文，即《条码支付业务规范(试行)》的要求：“支付机构为实体特约商户和网络特约商户提供条码支付收单服务的，应当分别取得银行卡收单业务许可和网络支付业务许可。”

也就是同时需要持有互联网支付和银行卡收单两种业务类型，如此筛选一下，其实大部分互联网公司收购的支付牌照，都是为了获得互联网支付资质，即在线上开展相关业务；说的再细一些，大多数还是为了开展钱包业务，规避二清风险，降低通道成本，抢夺支付数据主动权。

根据上表统计，较早获得支付牌照的京东和美团已经开展线下收单业务，但更多是作为微信支付、支付宝的服务商存在，在部分场景或者地区会通过聚合支付码顺便支持自己的钱包业务。在后来的一些互联网企业里除拼多多的资质较全，其他企业还以互联网支付资质为主，更多处于守势，发展钱包业务，防范支付巨头的业务渗透。

所以大多数互联网企业别说挑起支付战争，能够让用户使用自己的钱包产品已经很不错了。即便这周被热议的PayPal虽然在境外有超大规模的用户，场景支持丰富，币种支持众多，但没有银行卡收单资质，也就不能在中国做线下扫码支付业务。服务跨境电商，才可能是其破局方向。

资质只是基础，市场推动仍然受到诸多因素影响。

打破两强格局的阻力在哪

如果谁想颠覆现有的双巨头格局，那么必然要将用户、商户以及服务商三个角色均纳入其生态当中。

原来的银行卡收单是四方模式，即银行、收单机构、卡组织、商户，其中银行作为发卡机构，与用户实现对接。然而，二维码支付却形成了三方模式，甚至两方模式。

三方模式，即商户、服务商、支付账户方，但如果商户直接使用微信支付、支付宝的收款码自行收款，便成了两方模式。

早期两大支付巨头推二维码支付时，通过强有力的补贴，超低费率，让许多小微商户自行打印收款码。再到后来，服务商群体加入，支付宝的蓝海计划，微信支付的绿洲计划相继推出，逐渐演变到三方模式。直到“断直连”后，清算机构才开始介入到支付巨头的交易当中。

再反观当下的互联网企业，谁能够在用户、商户、服务商三端打通呢？

首先是需要庞大的用户人群，或者说庞大的钱包用户群体。先看一个小目标，钱包用户超过1亿的有吗？

2020年12月份数据显示，滴滴支付用户近3000万，凭借打车场景，用户量已经足够高。美团尚未公布其支付用户数量，但每次引导开通美团支付，或为提高使用率折叠竞争对手都能招致“嫌弃”，拓新促活，都不容易。银联云闪付在2020年8月用户量达到3亿用户，基本可以说是中国移动支付第三极，从日常观察来看，使用率也较高。

早年，微信支付虽然拥有庞大的用户数量，但绑卡数量仍然不佳，2014年年初的春节，通过微信红包，这一“珍珠港偷袭”在极大的提升了绑卡用户比例，到2014年年底，微信红包业务的推出带动绑定银行帐户的微信支付和QQ钱包帐户才超过1亿。彼时微信已经拥有5亿活跃用户，绑卡率为五分之一左右。

那么谁有能力再发动新一轮的“珍珠港偷袭”，通过何种创新才能驱动用户绑卡？支付还是个高频动作，支付宝尚有活跃度焦虑，况且其他机构？

其次是商户，当年微信支付、支付宝推出二维码支付，进入的是一个完全真空的市场，彼此是对手也是帮手。在用户与商户双重补贴下，KA商户重点攻占，小微受理市场逐渐辐射，才有了现在的市场格局。

但现在如果一个新的支付角色进入，没有强大补贴，商户更换受理方意愿不强。实际上银联云闪付在受理商户方面已足够广泛，在微信支付与支付宝面前表现不俗。

最后是服务商层面，在没有庞大用户驱动、商户需求的情况下，非嫡系聚合支付服务商，如何愿意为新兴的支付角色服务？

除了用户、商户、服务商层面需要全面打通，今时在反垄断、支付监管加强、断直连等一系列政策影响下，监管环境早已大不相同。同时微信支付、支付宝也不会傻坐着，比如当拼多多支付如何对微信支付产生威胁时，你觉得这家社交巨头会怎么办？短期内突破两强格局，或许只有等微信支付与支付宝双双宕机了。

当然，支付战争也不是没有可能再次爆发。

第二场支付战争，战场在哪？

如果需要终结两强格局，要么是政策上的降维打击，要么是突破式的技术升华。

条码支付互联互通其实可以是颠覆两大支付巨头市场地位的政策。2020年年初，条码支付互联互通的试点还如火如荼进行，两联交相辉映，消息不断。然而疫情爆发之后，相关试点沉寂，到2020年12月，传闻各大代表机构在成都召开了相关会议，但目前政策、市场均未有实质性反应。

如果条码支付实现互联互通，一定程度上在商户和服务商层面彻底打通，支付企业只需要发展自身钱包业务，就有可能抢占一定市场，这或许也是2020年各大互联网企业加大力度发展钱包业务的一大因素。

另外一个就是数字人民币的盛行。如果数字人民币全面铺开，所有商户打通，任何一个机构，只要获取数字人民币的接口渠道，其应用就可以转变成一个支付应用，那么整个支付市场也将重新洗牌，六大行作为运营方，将成为最大收益方。

以上二者，更多是政策上的改变，数字人民币许多前端技术都是老技术，只是后端逻辑改变，仍然更加趋向于政策的改变，同时二者也是目前看得见的改变。

那么突破性的技术和产品可能出现吗？从降低成本来看，二维码支付已经足够低成本，并且足够便捷，但合规性方面，在“跑分”盛行下略差，还能有怎样的支付技术能超越二维码呢？